編輯說明：文章更新於 2026 年 10 月 26 日，依可核對的法規與資料整理。內容為一般資訊，不替代個別銀行、地政士、律師、會計師或主管機關判定。
第二戶房貸政策已更新，不能再看舊的「5 成」
央行 2026 年 9 月 18 日生效的規定，將自然人第二戶購屋貸款最高成數由 6 成調升為 7 成，且不得有寬限期。第 3 戶以上與高價住宅仍原則上限貸 3 成且不得有寬限期；實際核准成數仍須依銀行授信審查。
這篇修正 2025 年間「第二戶限貸 5 成」的歷史描述，以 2026 年 10 月 26 日可查的官方規定為準。
換屋族 18 個月期限並非所有貸款都自動適用
對於有實際換屋需求且符合央行協處措施者，2024 年 9 月 20 日起錄案的部分案件，切結出售原有房屋期限已由 12 個月延至 18 個月。是否適用切結協處，需由承貸銀行依原有房屋情形及規範確認。
換屋時應把買屋簽約、銀行貸款撥款、舊屋出售、塗銷抵押權和交屋日期排成同一張現金流表。
竹南、頭份、新竹、竹北買方的三個檢查
第一，請銀行確認名下房屋與房貸戶數的認定。第二，分別試算沒有寬限期的本息攤還月付、舊屋尚未出售的資金缺口。第三，不能只以政策上限估算自己的核貸金額；銀行鑑價與信用條件都可能讓成數更低。
常見問題 FAQ
第二戶貸款最高可以貸幾成？
自 2026 年 9 月 18 日起，央行規定的自然人第 2 戶購屋貸款最高成數為 7 成，不得有寬限期；銀行仍可依風險評估核准更低成數。
換屋切結期限一定有 18 個月嗎？
不是。符合央行協處措施及適用案件條件者，出售原有房屋期限可能為 18 個月，須由承貸銀行確認。
查核資料來源
資料核對日期：2026 年 10 月 26 日。政策、稅務與契約請以主管機關最新公告及個案認定為準。